老實說，我以前的答案是「能不借就不借」。
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我出身公務員家庭，從小的觀念是：
「有多少錢做多少事。」
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用球隊的術語來說，完全是防守型球員。
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借錢在我心裡不是策略，是風險。
尤其聽過一些親友借錢做生意慘敗的例子，更怕
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但創業後你會發現一件殘酷的現實：
時間也是一種錢。每件事都用時間來磨，
該起飛時上不了，幾個起落就又下去了。
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錢其實是一種放大器、一種槓桿，
關鍵不是借不借，是你能不能駕馭它。
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但是：
小公司、沒有財務長、沒有背景，要怎麼開始借錢？
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我有三個蠻有感的經驗分享：


一、有錢時就要開始借錢
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這句話聽起來有點像詐騙洗腦。
但是銀行的邏輯，跟創業者想的剛好相反。
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我們是「缺錢想借」；
銀行是「你不缺錢我才敢借你」。
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銀行本質上是商業機構，不是慈濟。
他們不喜歡雪中送炭，喜歡晴天送傘。
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所以你生意正好、現金正穩的時候，
反而是最好建立信用、拉高額度的時機。
那時候你有底氣、報表漂亮、週轉穩定——
什麼都比較好談。
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二、慎選借貸方案：哪種錢最好？便宜的錢。
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很多人講到借錢，只想到「跟銀行借一筆」。
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但其實小公司能用的資源，比想像中更多：
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• 青創基金
• 政府補助或融資利息補貼
• 中小企業的產品開發補助
• 特殊產業的優惠貸款​
（上面我都有去申請過😆）

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這類的好處是「利率香」。
缺點是要寫企劃書。
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但說真的，寫企劃書也不是壞事。
企劃書本質上就是「外人眼中的你的公司健康檢查」。
你會被迫整理資產負債、獲利成效、營運策略。
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有時候寫著寫著，你會發現自己真正要改善的，
不只資金，還有公司體質。


三、借來的錢，只能用在勝率高的事情上
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貸款的錢不是救濟，是要還的。
不想讓自己一敗就出場，
錢就得用在「幾乎穩贏」的地方。

（A）保守用法：讓現金流更穩健，或是買一定用得到的東西
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例如：
• 原料採購
• 趁價格便宜時囤貨
• 付款週轉
• 提早買設備降低成本
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簡單講就是：
用貸款來的錢，換穩定的日常。
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一些本來就會花的原料，也可以趁有現金在手時，以量制價，壓低生產的單位成本。
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（B）進攻：找到爆品或明顯商機時，放大機會。
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這邊算是開槓桿的部分，例如：
• 廣告投放
• KOL 合作
• 新產品測試
• 新軟體與系統建置
• 擴張產能、或準備更多庫存
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畢竟，很多機會「來時不等人」。
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有時突然做出爆品，或是撿到某個流量紅利，
你不趕緊做大，沒多久就可能有人抄你、超你、
或直接車過你。
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有時候能賺的那幾年，就是你的窗口期。
「借錢擴張」在這時，就不是好高鶩遠，
反而是種計算後的務實。
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其實我本身對借貸非常不擅長，
但磨了許多年，累積一些（失敗的）經驗後，
現在反而破除一些心魔。
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小品牌不像大公司，有財務部、有備用金、有大水庫。得靠節奏感和把握住少數機會，才有機會翻身。
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貸款是燃料，太平時期先有個準備，
等到機會來臨時，才有機會踩上油門，
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有時候這樣子，生意就又上去一階了。